定期存款_Time Deposit

什么是定期存款？

定期存款是一种有固定到期日的活期储蓄账户，存款在此期间能够产生利息。最著名的例子是存款证（CD）。资金必须在账户中保持固定期限，以获取所述的利率。

与普通的储蓄账户相比，定期存款通常提供稍高的利率。到期时间越长，利息支付金额通常越高。

这种投资的另一种称谓是定存。

存款证（CD）等定期存款几乎可以在任何银行、信用合作社或其他金融机构购买。所提供的利率和其他条款会有所不同。例如，一家银行可能提供更高的回报，但要求更高的存款金额。

进行比较是有益的。大多数银行都会突出显示他们的利率，并广泛宣传。

CD本质上是一种储蓄账户，开立时承诺在设定期限内不动用这笔资金。期限可以从几个月到数年不等。一年或以下的期限被视为短期定期存款，而超过一年的则为长期存款。

定期存款的持有者在必要时可以提取资金，但会损失部分或全部约定利息，并可能支付罚款。这些条款在储户开立账户时会以小字打印在相关文件中。

与标准储蓄账户或带利息的支票账户相比，定期存款账户通常能提供稍高的利率。这是因为资金在到期日之前保持锁定状态。

定期存款由联邦存款保险公司（FDIC）保障，每项投资最高保障250,000美元。信用合作社开立的定期存款则受到全国信用合作社管理局（NCUA）的保护。

定期存款账户为银行提供了所需的现金流，以便将资金借给其他客户。银行通过以高于定期存款利率的利率贷出这些资金来获取利润。

银行也可以将定期存款中的资金投资于其他收益率更高的证券。

银行和其他金融机构可以接受客户请求的任意到期期限，前提是该期限至少为30天。

一旦投资到期，资金可在不受罚款的情况下提取。或者，投资者可以选择将定期存款账户续存另一期限。例如，一年期的CD可以继续转存为另一年期CD。

一般来说，到期时间越长，存提款人获得的利率越高。例如，一年期CD的年收益率可能为1.10%，而同一金额的五年期CD可能提供1.75%的年收益率。年收益率是考虑到利息复利效应的有效年回报率（RoR）。

通常，定期存款和CD会有两个利率被引用：

因此，APY通常高于引用的利率。

如同大多数金融产品，定期存款账户也有优缺点。最重要的是，它们是安全的资金存放地，而且获取手续相对简单。

重要： 与常规银行存款一样，定期存款也受到任何损失的保险保障。

另一方面，回报率通常低于其他投资。投资者可以将相同金额的资金存入债券共同基金或国债，获得更高的收益。

另一个风险尤其是在投资者选择长期定期存款时。利率可能会随着时间上涨，而投资者的资金则被锁定在开户时的利率。

较高的利率常常伴随着较高的通胀。因此，投资者的资金在实际购买力上正不断缩水。

观察截至2020年2月9日的一些定期存款回报示例，可以洞悉金融机构提供的CD的差异。